顶级珍藏！分布式光伏电站保险那些事

2016年4月17日，南庄罗格村黎生家的分布式光伏发电设备因强对流天气导致部分损坏。黎生19日报案，人保公司查勘员当天查勘完毕，黎生25日交齐索赔资料，人保公司26日支付赔款6270元。

“查勘报告”中如下：事故发生地点位于广东省佛山市禅城区某楼顶，现场确认被保险人加装的分布式光伏发电系统为XX，确认整套发电系统共由26片光伏板组成，其中受强对流暴风影响共造成5片光伏板破损受损，需要更换处理。

保险公司进行了责任分析：根据佛山气象局发布的气象灾害报道，确认此次事故属于该保单的保险责任范围。并给出了定损理算：被保险人就此次事故提出修理费6600元，其中根据“XX”公司出具的修复预算，其中材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该光伏系统的造价36055元，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致。另经市场价格调查，被保险人报损合理。因此此次事故核定被保险人损失金额为6600元。

该保单理赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔额为200元或5%，两者以高者为准。计算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元*（1-5%）=6270元。这就是黎生家的光伏电站因暴风受灾后获得6270元理赔的全过程。

分布式电站当中，其实产生的最大的风险，第一个来自于过电压，局部电压太高产生一些电弧或者其他的电火花，导致了火灾或者其他的风险。

第二个是技术性故障，在设计安装过程当中存在缺陷。所以在设计的时候如果产生缺陷是非常糟糕的。根据我们的统计最容易出问题的是汇流箱，就这么一个小小的盒子，但是由于线头接错、虚接或者密封性不好漏水造成短路，这样的问题很多。

第三项是自然灾害，其中台风对于电站的影响是最大的。我们国家的分布式主要集中在沿海地区，浙江、江苏，未来可能广东福建也会蓬勃发展起来。这些区域正好也是台风的区域，尤其是福建、广东这边台风每年都非常厉害。

2016年江苏盐城地区发生多起自然灾害，很多电站由于台风的风速过快，有很多组件是被连根霸气的，非常严重。

浙江的客户做分布式的时候，浙江的保险公司基本上都不想做。在浙江的保险公司，每年台风一来，他们的损失都非常大。

第四项人为破坏。首先是火灾，火灾的发生频率很低，但是造成的危害还是很大的。很多客户，非常优质的屋顶持有者，但是迟迟没有开始做分布式发电。我们去拜访的时候，他们说你们是十四、十五拨来拜访的。我说你是什么原因迟迟没有开始？他说我对火灾非常恐惧，毕竟是有电的东西，万一在我的屋顶上着一把火，我就非常不合算了。可能一年省下来的电费就是百八十万，但是一个火灾的话，下面的机器设备好几千万、上亿，这个账算不过来。所以很多客户不愿意做这个事情。

从消防部门的角度来说，没有办法从高空用砂子灭火，这是不能用水来灭的。分布式电站没有断路保护装置，是不能用水浇的。如果消防队员不了解，直接用水对着光伏板浇的话，是有触电风险的。在美国消防员是很清楚这个，一直让它烧，烧到晚上，可能四分之三的面积都烧完了。

其次是踩踏组件的现象比较普遍。光伏组件是能够承受几千帕的压力，但是两个脚集中踩在某个点上，完全可以把组件踩出隐裂甚至是踩成碎片。这是非常严重的。随着现在电池片，新的硅片技术，电池片越做越薄，电池隐裂这个问题会很长时间困扰大家。

保险作为风险防范的有效手段，大部分人平常并不注意，总认为坏事情不会发生在自己身上，通常在电站遭受了严重的损害和损失之后，才意识到通过保险保障资产安全的重要性。

关于分布式光伏电站有怎样的保险，事故发生后该找谁处理、怎么处理、几天能拿到赔付、能赔多少钱呢?请大家耐心往下看。

首先看懂两个名词

理赔限额：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任的赔偿方式。

免赔额：指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

 正常都会投保以下两种保险

一、财产一切险

自然灾害及意外事故造成的直接物质损坏或损失。包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、地震、海啸、罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等。

1、台风

理赔限额：沿海区域，12级及以上台风造成的损失，累计赔偿限额为总保险金额的40%。

免赔额：沿海区域，12级及以上台风造成的损失适用于免赔额为每次事故绝对免赔人民币5000元或核定损失金额的25%,以高者为准。

2、地震

理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。

免赔额：每次事故免赔额不低于人民币1万元或损失金额的5%，两者以高为准。

3、其他自然灾害

包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、海啸等。

理赔限额：保险金额。

免赔额：因自然灾害造成保险标的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的 10%，两者以高为准。

4、 其他事故

包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。

理赔限额：保险金额。

 免赔额：人民币1000元。

二、第三者责任险

被保险人的保险财产因发生保险单列明的保险责任范围内的灾害或事故，造成第三者财产损失或人身伤亡，在法律上应由被保险人承担赔偿责任，以及事先经保险人同意而支付的诉讼费用，由保险人负责赔偿。

理赔限额：保险金额为10万及以下：限额为10万;保险金额为10万至40万(含)：限额为20万;保险金额大于40万：限额为30万。

免赔额：其他事故免赔:人民币1000元;因自然灾害造成保险标的的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的10%，两者以高者为准。

特别制定的扩展条款

一、地震扩展条款

由于烈度达到或超过保险标的所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。

注意：由于建筑物未达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿。

被保险人应向保险人提供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物的建筑结构及主要原材料工艺质量证明，被保险人未能提供上述证明材料或证明材料不真实的，保险人不承担赔偿责任。

二、盗窃/抢劫扩展条款

经保险合同双方同意，由于使用暴力手段进出保险标的坐落地址或被电子监测系统记录的，并经公安部门证明确系盗窃或抢劫行为造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

下列损失保险人不负责赔偿

被保险人家庭成员直接或间接参与盗窃及内外串通、故意纵容他人盗窃或抢劫所致的损失。

保险标的坐落地址发生火灾、爆炸时保险标的遭受的盗窃损失。

无合格的防盗措施、无专人看管或无详细记录情况下发生的损失。

营业或工作期间、进出库过程中发生的盗窃损失。

盘点时发现的短缺。

注意：保险人履行赔偿义务后破案追回的保险标的，仍归被保险人，被保险人应将已获赔款退还保险人;对被追回保险标的的损失部分，保险人按照本保险合同的约定进行赔偿。

事故理赔的4个步骤

第一步：出险备案

出险后第一时间拨打投保公司电话(要记好号码哦!)，如发生人伤事故拨打120急救电话。

报案时，根据语音提示告知出险时间、出险地点、是否有人身伤亡情况、初步损失情况等，等待理赔查勘人员现场查勘定损。

第二步：现场查勘

查勘人员会尽快与报案人取得联系并询问出险情况并指导报案人处理事故，报案人配合理赔人员做好查勘工作并相关资料收集工作，确认此次事故的理赔内容、范围、金额等。

第三步：提交资料

被保险人提供有关的事故证明、损失金额的证明材料;根据保险公司要求收集索赔资料;将相关资料寄送给保险公司售后服务专员。

第四步：保险赔付

保险公司对索赔单证进行审核，并根据查勘情况及保单条款对损失进行理算。

用户如果把理赔资料提交齐全、收款账户准确无误，当天可结案，三个工作日内付理赔款。

事故发生后要注意3件事

尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。

立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况;故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查;对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。

小编建议：想安装光伏电站的小伙伴千万不要因为低价而选择小集成商，一定要选择大品牌从正规渠道安装，一座光伏电站建起来，几万块钱花出去，更需要注重产品质量和售后服务。